銀保監會第一次以“房住不炒”為處罰理由進行直接處罰。
(資料圖)
作者| 勝馬財經 楊一帆
編輯| 歐陽文
勝馬財經獲悉，6月28日，滬銀保監行政處罰決定書顯示，上海農村商業銀行（以下簡稱“滬農商行”）（601825.SH）因貸款分類不準確、存貸掛鉤、違規提供政府性融資等19項違法違規事實，被責令改正，并處罰款共計1160萬元。
在此次19項違法處罰中，涉及房地產相關的有三項，分別包括向資本金比例不到位的房地產項目發放貸款、并購貸款未嚴格落實房住不炒的監管要求、房地產貸款貸前調查不盡職三項。
其中，“并購貸款未嚴格落實房住不炒的監管要求”也是銀保監會有史以來第一次以“房住不炒”為處罰理由進行直接處罰。
勝馬財經了解到，滬農商行成立于2005年8月25日，是由國資控股、總部設在上海的法人銀行，也是全國首家在農信基礎上改制成立的省級股份制商業銀行。
2021年8月19日，滬農商行成為上海證券交易所主板上市公司。然而，就在上市不到一個月，該行就收到了一張大額罰單。
2021年9月，滬農商行因未按照規定履行客戶身份識別義務、未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告三項違法行為，被責令限期改正，并處罰款740萬元，時任該行副行長、零售業務總監、合規內控部總經理也在此次處罰行列。
而實際上，在2021年4月，滬農商行還未上市時就被罰100萬元。相關行政處罰決定書顯示，2016年2月至2019年4月，上海農村商業銀行為某企業辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務。此外，2016年2月至2017年2月，該行為某企業辦理貼現和貸款業務時，資金循環轉存保證金，虛增存貸款規模。
而根據choice金融數據顯示，在目前上市農商行中，滬農商行遭遇罰款的次數最多，達到了17次。
此外，勝馬財經還注意到，《上海銀保監局關于2022年銀行業消費投訴情況的通報》顯示：2022年上海農商行投訴量位于中資法人銀行第二名，共777件，這個數據甚至超過了國有行、股份行的上海分行投訴量，同時上海農商行每百營業網點投訴量、每千萬個人客戶投訴量兩項指標與國有行、股份行相比也位于前列。以上或許能說明，上海農商行的消保工作，還任重而道遠。
據了解，滬農商行名義上雖然是農村商業銀行，但在其前十大行業的貸款情況中，房地產業2022年貸款余額達到1004.88億元，在所有行業中占比最高，達14.98%。從其房地產行業的不良貸款余額上看，其金額從2017年末的1.1億元增長到2018年末的8億元，之后再增長至2022年末的約13.94億元。
從2017年至2022年的5年時間里，該行的涉房不良貸款余額大幅飆升了10倍多。在今年5月16日，滬農商行的投資者交流會上，公司的房地產風險問題也引發了投資者的關注。現場有投資者提問到，貴行房地產風險情況如何，今年房地產貸款投放的策略如何，開年以來對公貸款和按揭貸的投放情況如何等等。
對此，滬農商行稱，“上海是全國房地產需求及資產質量最好的地區之一。2022年我行對公房地產業貸款不良率1.39%，按揭類貸款不良率控制在0.5%以下，房地產貸款風險整體可控。2023年，我行將繼續做好房地產貸款集中度管控，對商業用房開發項目和上海以外地區的房地產項目采取相對謹慎的態度。
從今年開年以來的情況看，房地產開發貸款方面一季度已按全年的計劃積極落地投放；按揭貸款方面將持續提高一手房樓盤的覆蓋率和市占率，同時加大與頭部房地產經紀機構的對接率，在滿足監管集中度要求的前提下，進一步加大按揭貸款投放力度。”
勝馬財經注意到，2022年，滬農商行在業績上實現了一大跨越。該行全年實現營業凈收入256.27億元，同比增長6.05%；歸屬于母公司股東凈利潤達到109.74億元，同比增長13.16%，資產總額達到12813.99億元，較上年末增長10.62%，首次突破萬億元大關。
但如果把時間拉長，滬農商行的業績增速卻有所放緩。2019年，滬農商行的歸母凈利潤增速為21.04%，2020年受疫情影響降至-7.74%，2021年至2022年以及今年第一季度，其凈利潤增速則從18.84%降至12.44%；而從營收增速上看，該行近四年的營收平均增速則維持在6%左右。
2018年，兩位金融老將徐力和顧建忠分別擔任上海農商銀行董事長和行長，至今已經4年半時間，而在這段時間里，滬農商行卻面臨著營收和凈利潤增速等關鍵經營指標趨緩甚至下降的挑戰。
此外，滬農商行在資本市場上的表現也不盡如人意。2021年8月19日，滬農商行正式登陸A股，發行價8.90元/股，創下了A股農商行發行價新高。然而，截至2023年7月3日收盤，該行的股價僅剩5.49元/股，已經跌破發行價，跌幅超過40%。$滬農商行(601825)
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