最近
很多人在朋友圈
(資料圖)
刷到此類內容
“預定利率3.5%保險產品
月底后將下調至3.0%？”
這是真的嗎？
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記者近日走訪了解到，對于市場傳聞“預定利率3.5%保險產品將在6月30日之后調降至3.0%”的消息，目前還未見到監管部門正式通知。
不過也有險企透露，6月30日后，該公司將停售部分產品或下調部分產品的預定利率。
在目前利率的環境下，
市民應該怎樣打理好自己的錢
成了當下迫切的問題。
記者走訪發現，
多家銀行及險企熱賣多款壽險產品，
不少市民購買熱情高漲。
不過，
在這一波保險產品銷售熱潮中，
業內人士也提醒市民要理性購買。
預定利率3.5%壽險產品銀行銷售熱情高
“最近存款利率下調，想配置點收益率稍高的穩定理財產品，銀行理財經理向我力推了保險產品。”廣州市民張女士告訴記者，近期經常在朋友圈刷到銀行和保險工作人員發布“復利3.5%的保險產品即將停售”的內容。
記者走訪了解到，當前存款利率下行，增額終身壽險產品等代銷保險產品成為銀行的重點熱銷“對象”。
“我們增額終身壽險產品第一批額度已經被搶完了，現在這批爭取了2億元的額度，最近很多客戶都在搶。”廣州地區某股份制商業銀行客戶經理告訴記者。
不過他表示如果三年內要用這筆錢的話，不建議購買這款增額終身壽險產品，建議是不急用的錢來購買這款產品，至少放四年以上才能有較好的收益。
該客戶經理向廣州日報·新花城記者展示了一款增額終身壽險產品的模擬測算表。
假設投保人為一名30歲的女性，每年投保2萬元，連續繳費3年，該產品前三年為構建期，第四年的現金價值增長率為3.4%，此后逐年增長，第九年的時候現金價值增長率將超過4%。
模擬測算表上顯示，3年交的現金價值滿4年高于所交保費，本金安全無憂。該產品收益確定，3.5%保額復利終身，寫進合同。
“目前我們主推的產品里面，復利3.5%的增額終身壽險產品算是收益比較高且保本的產品，現在力推是因為這款產品月底可能要下架了。”廣州地區某國有銀行相關工作人員告訴記者。
融360數字科技研究院分析師劉銀平分析指出，銀行在推薦保險產品方面一直都非常積極，其中一個原因是銀行及員工可以從中拿到較高的傭金及提成。
“目前銀行壓力也不小，特別是伴隨銀行息差不斷收窄，其對中間業務收入的提升需求是很迫切的。”清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生告訴記者。
某壽險廣東分公司相關人士分析認為，一方面與目前銀行存款利率下調有關，預定利率3.5%的保險產品肯定相對更加受熱捧；另一方面，也與目前市場傳聞“預定利率3.5%保險產品將于6月底后降至3.0%”等消息有關，因此銀行渠道、保險代理人都有很高的銷售熱情。
有人緊急花了200萬買儲蓄型保險產品
據錢江晚報報道，6月25日，在杭州拱墅區朝暉小區的一家銀行網點，客戶經理介紹，該行一款兩全險產品熱銷，“我們有客戶一次性買了200萬元，繳3年，即總保費600萬元。這個產品保險期間是8年，年利率是3.8%，到第8年年末的時候，客戶滿期保險金是759.5萬元。”
受訪者供圖
這位客戶經理透露，最近一兩個月，來咨詢、購買增額終身壽險、兩全險等儲蓄型保險產品的客戶非常多。
新聞知多點
警惕誤導性宣傳
增額終身壽險也并非“穩賺不賠”
記者了解到，終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產品設計時預先設定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險”，是近年來市場上出現的將保額設計為每年增長一定比例的終身壽險。
此前有消息稱，監管部門陸續召集相關保險公司開會，主要內容是進行窗口指導，要求壽險公司調整新開發產品的定價利率，控制利差損，要求新開發產品的定價利率從3.5%降到3%。
何為預定利率？與我們理解的“收益率”有不同？
據了解，預定利率是保險產品的定價利率，據此計算保險產品的價格；保險產品的收益率是消費者從保險金或現金價值中獲得的實際投資收益率，一般來說，普通型人身保險產品的收益率低于預定利率。
“增額終身壽險本身風險不大，但保險類產品期限較長、條款復雜，與存款和理財存在較大差異，兼具保障與投資特性，收益率本身不算高，投資者應結合自己可能面臨的風險、經濟情況、投資目標進行分析，不要在產品的‘停售’營銷之下盲目購買。”劉銀平提醒，產品是否值得購買，投資者要自己在充分了解產品的基礎上再做決定。
中國精算師協會曾發文稱，有的保險營銷員在銷售該類產品過程中涉嫌誤導性宣傳，如“增額終身壽險復利3.5%”是一些銷售宣傳中經常出現的話語。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。
終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領取到的保險金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數的設計方式。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，會遠低于每年保額不變的終身壽險。保額增長和投資收益概念差別大，請予以警惕。
與此同時，增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養老、儲蓄功能較少。
如果保險消費者想要購買保險產品來滿足養老、儲蓄需求，還是應當選擇功能較為匹配，提供生存給付的年金保險或兩全保險產品。
在銷售宣傳中將增額終身壽險產品類比理財產品，忽略其保障功能，誘導保險消費者中途退保，不符合該類產品的設計初衷。
此外，增額終身壽險并非“穩賺不賠”。保險消費者如果中途退保，可以領取保單的現金價值，增額終身壽險的現金價值一般在前5年低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。
據不完全統計，若在投保后第1年退保，將會損失10%-60%的保費；若在第20年退保，收益約在2%～2.5%之間，請保險消費者注意是否與自身預期相符。
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來源：廣州日報綜合錢江晚報
文/廣州日報·新花城記者：趙方圓、王楚涵
圖/廣州日報·新花城記者：陳憂子
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