當(dāng)前速訊：廣州銀行被質(zhì)疑信用卡分期違約金過(guò)高，年化利率最高24%

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近期，廣州銀行新增一條被執(zhí)行人信息，執(zhí)行金額為246.98萬(wàn)元。據(jù)中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)公布的信息顯示，廣州銀行遭到廣州市天河區(qū)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行總金額約為246.98萬(wàn)元，立案時(shí)間為2023年6月9日。廣州銀行十年上市未果，目前仍在IPO排隊(duì)中。今年3月份，廣州銀行再次提交上市招股書(shū)，擬沖刺深交所主板IPO上市。目前IPO排隊(duì)的銀行還有昆山農(nóng)商行、湖州銀行、東莞銀行等10余家，從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，廣州銀行位列主板在審銀行第一位。但從2022年交出的成績(jī)單來(lái)看，廣州銀行業(yè)績(jī)?cè)鍪詹辉隼Y產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)弱。01、凈利潤(rùn)持續(xù)兩年下滑廣州銀行是廣東省內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行。財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末，廣州銀行資產(chǎn)總額達(dá)7939.32億元。廣州銀行的IPO籌劃時(shí)間跨度已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)十年之久。早在2011年，廣州銀行就明確表露過(guò)想上市的意向，無(wú)奈于股權(quán)高度集中等問(wèn)題，一直未能有大的進(jìn)展。而與廣州銀行規(guī)模相當(dāng)?shù)拈L(zhǎng)沙銀行、成都銀行都早在2018年就成功上市。并且從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，截至2022年長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)總額達(dá)9047.33億元，成都銀行資產(chǎn)總額9177.05億元。廣州銀行乘廣州發(fā)展之勢(shì)，立足廣州、深耕大灣區(qū)、輻射長(zhǎng)三角，并沒(méi)有依托地緣資源優(yōu)勢(shì)獲得迅猛發(fā)展。2022年財(cái)報(bào)顯示，廣州銀行在報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入171.53億元，比上年增長(zhǎng)3.56%；凈利潤(rùn)33.39億元，同比減少18.59%。2019年-2021年，廣州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入分別為133.79億元、149.18億元、165.64億元，2020年、2021年同比增長(zhǎng)11.5%、11%；凈利潤(rùn)分別為43.24億元、44.55億元、41.01億元，2020年、2021年同比增長(zhǎng)3%、-7.95%。廣州銀行近三年?duì)I收增速下滑，凈利已連續(xù)兩年出現(xiàn)下滑。由此看出，廣州銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)在持續(xù)放緩。廣州銀行在年報(bào)中稱(chēng)，2022年凈利潤(rùn)下滑主要是由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，該行信用風(fēng)險(xiǎn)增加，加大了撥備計(jì)提力度，對(duì)利潤(rùn)造成較大影響。具體來(lái)看，廣州銀行營(yíng)業(yè)收入，其中利息凈收入133.86億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入12.89億元，其他項(xiàng)目收入24.79億元。收入下降主要是受理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入下降影響，降幅16.60%。公允價(jià)值變動(dòng)損益比上年減少1.36億元，降幅25.08%。數(shù)據(jù)顯示，2022年，廣州銀行的信用減值損失達(dá)92.84億元，較上年增加16.31億元，增幅為21.31%。02、資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)弱銀行資產(chǎn)質(zhì)量與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、銀行自身經(jīng)營(yíng)水平等方面相關(guān)性大。廣州銀行在年報(bào)中表示，受經(jīng)濟(jì)下行、房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)疲軟等不利影響，商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等行業(yè)不同程度出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)下滑、流動(dòng)性下降、還款能力弱化等情況，從而推升了公司不良貸款規(guī)模增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，廣州銀行不良貸款余額為97.1億元，較上年末增加了36.26億元，增幅高達(dá)59.61%；不良貸款率從上年末的1.57%上升至2.16%，上升了0.59個(gè)百分點(diǎn)，這也是該行不良貸款率連續(xù)兩年出現(xiàn)上升。2022年末，城商行不良貸款率為1.85%。放長(zhǎng)時(shí)間線(xiàn)來(lái)看，廣州銀行2018年末的不良貸款率降至0.86%，隨后2019年卻出現(xiàn)走高至1.19%，2020年6月不良貸款率已經(jīng)攀升至1.50%，2021年廣州銀行不良貸款率為1.57%。與此同時(shí)，該行同期不良貸款額分別為24.78億元、20.62億元、35.18億元、47.11億元，2019年之后增長(zhǎng)明顯。截至2021年末廣州銀行不良貸款余額60.84億元。同期，A股上市商業(yè)銀行的平均不良貸款率分別為1.42%、1.37%、1.26%和1.22%，A股上市城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率分別為1.42%、1.33%、1.23%和1.20%，同行業(yè)可比銀行的平均不良貸款率分別為1.56%、1.54%、1.43%和1.45%。同時(shí)，該行代表抗風(fēng)險(xiǎn)能力的指標(biāo)“撥備覆蓋率”在下降，廣州銀行的撥備覆蓋率由2020年的241.75%降低至2022年155.32%。財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末，改行發(fā)放貸款和墊款總額4485.34億元，比上年增加603.96億元，增幅15.56%。零售貸款1842.86億元，其中信用卡貸款1015.07億元，住房貸款319.97億元。03、信用卡手續(xù)費(fèi)遭質(zhì)疑廣州銀行被吐槽的還有其信用卡業(yè)務(wù)。多位用戶(hù)表示：廣州銀行即享金手續(xù)費(fèi)太高了，提前還款居然還要待還本金5%的違約金。今年廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《2022年銀行消費(fèi)投訴【進(jìn)入黑貓投訴】通報(bào)》顯示，廣州銀行投訴量在城商行（含民營(yíng)銀行）分類(lèi)中以267件（不含信用卡）排名第一。按信用卡業(yè)務(wù)投訴量排名，廣發(fā)銀行7586件排名第一，廣州銀行760件排名第二，廣州農(nóng)商行220件排名第三。即享金是廣州銀行信用卡中心推出的分期業(yè)務(wù)，與銀行常見(jiàn)的無(wú)抵押信貸的計(jì)息方式有所不同，無(wú)抵押信貸產(chǎn)品以未還本金為基數(shù)計(jì)息，在等額本息的還款方式下，前期還款利息多而本金少，后期隨著未還本金數(shù)額的降低，每期還款的構(gòu)成中利息越來(lái)越少，而本金越來(lái)越多。黑貓投訴多位用戶(hù)表示，廣州銀行信用卡提前還款仍需要待還本金5%的違約金。一位用戶(hù)稱(chēng)，自己在2020年11月份辦理的30萬(wàn)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，分60期，每期還6800元，其中每期手續(xù)費(fèi)是1800元，年化利率為12.83%。用戶(hù)于今年4月想提前還款，被告知需收取5%提前還款違約金。廣州銀行信用卡中心推出的分期業(yè)務(wù)的年化利率展示為：持卡人可申請(qǐng)的分期期數(shù)為1-24期不等，每期手續(xù)費(fèi)為0-1.8%，折算年化利率為0-24%。也就是說(shuō)廣州銀行分期業(yè)務(wù)最高年化利率可達(dá)到24%。近期，銀行消費(fèi)貸利率降至3字頭。由此來(lái)看，廣州銀行信用卡分期業(yè)務(wù)相較于一般的信貸產(chǎn)品利率近乎翻倍。在廣州銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，銀行卡手續(xù)費(fèi)是大頭，2022年占比高達(dá)71.24%。受益于信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，2022年廣州銀行銀用卡手續(xù)費(fèi)收入金額達(dá)12.8億元，同比增長(zhǎng)24.77%。（WEMONEY研究室姜林燕/文）

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