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“淡定”的北京房貸利率市場(chǎng) 許多銀行都在醞釀超支壓力解決方案

2021-04-13 08:03:18 來(lái)源:房天下

近期,房貸利率將出現(xiàn)上調(diào)開(kāi)始流傳,這也引發(fā)了市場(chǎng)猜測(cè)北京地區(qū)房貸利率或?qū)⒊霈F(xiàn)變局。4月8日,記者調(diào)查了北京地區(qū)多家國(guó)有大銀行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn),發(fā)現(xiàn)目前還沒(méi)有接到房貸利率上調(diào)的通知,目前北京地區(qū)的房貸利率都是按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行的,首套房利率都是基準(zhǔn)利率加55個(gè)基點(diǎn)(市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率),二套房利率加105個(gè)基點(diǎn)(5.7%)。盡管如此,一些股份制銀行還是出現(xiàn)了貸款緊縮的情況,更有銀行人士向記者透露,“目前該行已經(jīng)沒(méi)有貸款額度。”

“淡定”的北京房貸利率市場(chǎng)

近期,多個(gè)熱點(diǎn)城市房貸利率將迎來(lái)一波上漲熱潮,引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注,北京地區(qū)房貸利率走勢(shì)如何?4月8日,記者對(duì)北京地區(qū)多家國(guó)有大銀行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn),北京房貸市場(chǎng)仍處于“淡定”狀態(tài),暫無(wú)上調(diào)跡象,其中六家國(guó)有大銀行和多家股份制銀行的首套房貸款基準(zhǔn)利率均為L(zhǎng)PR+55(5.2%),二套房貸款基準(zhǔn)利率為L(zhǎng)PR+105(5.7%)。

一般而言,對(duì)于個(gè)人商業(yè)住房貸款新發(fā)放,貸款行將先確定地區(qū)差別化信貸政策規(guī)定的加點(diǎn)下限,再綜合考慮銀行業(yè)務(wù)、借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素,經(jīng)借貸雙方協(xié)商,確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值。農(nóng)行個(gè)貸部門(mén)人士向北京商報(bào)記者介紹,目前該行執(zhí)行首套房5.2%、二套房5.7%的利率標(biāo)準(zhǔn),暫未接到上調(diào)通知。

據(jù)銀行相關(guān)人士介紹,“目前房貸利率沒(méi)有變化,還是一如既往”。工作人員介紹說(shuō),房貸利率是在政策允許范圍內(nèi),根據(jù)市場(chǎng)利率水平和客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)行差別定價(jià)的,目前還沒(méi)有接到上調(diào)的通知。

除國(guó)有大銀行外,股份制銀行也有類(lèi)似情況,廣發(fā)銀行北京分行相關(guān)人士表示,目前執(zhí)行首套房5.2%、二套房5.7%的利率標(biāo)準(zhǔn),近期沒(méi)有變化。

與其他一線熱點(diǎn)城市不同,北京市場(chǎng)的房貸利率一直比較平穩(wěn)。對(duì)于北京地區(qū)房貸利率的表現(xiàn),業(yè)內(nèi)相關(guān)專(zhuān)家表示,目前房貸政策的基調(diào)是明確的,即“一穩(wěn)一緊一松”。對(duì)合理的購(gòu)房需求,往往堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的方針,即利率不會(huì)有任何變動(dòng)。而且對(duì)熱點(diǎn)地區(qū)和部分額度不足的銀行來(lái)說(shuō),可能會(huì)出現(xiàn)輕微緊縮。至于松綁地區(qū),則與各地的政策改革等相關(guān),比如一些社保繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),沒(méi)有購(gòu)房和貸款記錄,后續(xù)還可能進(jìn)一步松綁。對(duì)北京市場(chǎng)而言,收緊政策的可能性不大。實(shí)際上,北京近兩年的樓市交易還是比較平穩(wěn)的,貸款的發(fā)放相對(duì)平穩(wěn),此時(shí)收緊并不意味著什么。

有些銀行沒(méi)有貸款的額度限制。

盡管北京地區(qū)房貸利率并沒(méi)有出現(xiàn)上升,一些銀行已經(jīng)開(kāi)始收緊貸款額度。這種情況主要出現(xiàn)在股份制銀行中,一家股份制銀行的工作人員向記者透露,“目前全國(guó)貸款市場(chǎng)上的放貸額度將出現(xiàn)一定程度的緊縮,銀行內(nèi)部也有出現(xiàn)收緊的趨勢(shì),但尚未接到正式通知”。

談到銀行間貸款額度松緊不一的現(xiàn)象,相關(guān)專(zhuān)家指出,股份制銀行與國(guó)有大銀行之間貸款額度松緊不一的原因不應(yīng)是資金端的問(wèn)題,即在流動(dòng)性充裕的情況下,股份制銀行不會(huì)受到流動(dòng)性限制,而更有可能是部分股份制銀行存在貸款集中度合規(guī)壓力。

銀行間的貸款差異與貸款額度以及落實(shí)房貸集中等政策相關(guān),因此將會(huì)有各類(lèi)不同的貸款表現(xiàn)。同時(shí)也表明房貸新規(guī)的集中管理正在積極實(shí)施。超量自然需要壓縮,當(dāng)然也不是一蹴而就,畢竟還有兩年的緩沖時(shí)間。但是,如果隨后申請(qǐng)貸款的人增加了,利率也可能提高。

許多銀行都在醞釀超支壓力的解決方案。

去年12月31日,央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中管理制度的通知》,明確了五個(gè)層次的機(jī)構(gòu)分類(lèi),即中資大銀行、中資中型銀行、中資小型銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行。

在這兩類(lèi)中,第一檔的中資大型銀行房地產(chǎn)貸款占最高比例為40%,個(gè)人住房貸款占最高比例為32.5%,第二檔的中資中型銀行占最高比例為27.5%,20%。據(jù)已公布2020年年報(bào)數(shù)據(jù)的銀行來(lái)看,建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等5家銀行個(gè)人住房貸款均出現(xiàn)超標(biāo)。

針對(duì)個(gè)人住房貸款占比過(guò)高的問(wèn)題,相關(guān)專(zhuān)家表示,將有序降低各類(lèi)貸款中的房地產(chǎn)相關(guān)貸款比例,新規(guī)對(duì)貸款規(guī)模增長(zhǎng)的影響不大,超過(guò)部分將逐年消化。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也表示,將根據(jù)住房貸款涉及的貸款集中管理的要求,加快內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整,加大央票、國(guó)庫(kù)券、地方政府專(zhuān)項(xiàng)債、商業(yè)銀行債券等投資類(lèi)資產(chǎn)的配置力度;在可控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,加大普惠小微、消費(fèi)貸款、新動(dòng)能、新經(jīng)濟(jì)、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)。

新政調(diào)整后將對(duì)未來(lái)房貸利率變動(dòng)產(chǎn)生什么影響?專(zhuān)家指出,對(duì)涉房貸款的集中監(jiān)管要求更多地是在控制房地產(chǎn)貸款的增長(zhǎng),而對(duì)存量部分則著重于不同類(lèi)型銀行間房地產(chǎn)貸款的規(guī)模結(jié)構(gòu)調(diào)整,以便使不同集中程度的房地產(chǎn)貸款與具有不同風(fēng)險(xiǎn)承受力的銀行相匹配。從短期來(lái)看,個(gè)人住房供應(yīng),至少在存量上受到的影響可能不如預(yù)期。但是,在合規(guī)壓力下,收緊房貸額度可能是一個(gè)大趨勢(shì),信貸供給減少可能會(huì)導(dǎo)致實(shí)際利率上升,這倒不一定意味著5年期貸款基礎(chǔ)利率(LPR)的調(diào)整,而可能是LPR加點(diǎn)的調(diào)整,或者是提前加點(diǎn)優(yōu)惠的減少。

關(guān)鍵詞: 淡定 房貸利率 市場(chǎng)